Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в топ-10 российских банков снова растёт. В первую декаду сентября она поднялась до 12,95%, хотя ещё в июне была 12,76%. При этом отдельные банки предлагают вклады со ставкой от 16% годовых и выше — почти вдвое выше средних ставок по рынку. Звучит заманчиво, но не всё так просто.

Что происходит со ставками

ЦБ 11 сентября сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Банки не планируют пересматривать ставки по вкладам после этого решения. Доходность по депозитам в среднем по рынку сохраняется на уровне 13%, а конкуренция между банками за пассивы позволяет клиентам найти более выгодные предложения.

Ставки по краткосрочным вкладам и накопительным счетам могут немного вырасти, так как банки допускают возможность более продолжительной паузы в смягчении денежно-кредитной политики.

Где обещают больше 16%

Многие банки предлагают вклады со ставкой от 16% годовых и выше. Но заявленная ставка — это ещё не реальная доходность. Банки используют один из трёх механизмов начисления процентов: фиксированную ставку, «лестничную» ставку или плавающую, привязанную к ключевой.

Фиксированная ставка

Таких предложений немного — всего три вклада с заявленной доходностью от 16% годовых из всех представленных в базе Банки.ру. Высокая ставка компенсируется небольшим сроком или максимальной суммой. Например, «Народный вклад» от ПСБ: 30% годовых при сроке 32 дня, 22% — при сроке 91 день, 20% — при сроке 122 дня. Но открыть его можно на сумму до 50 000 рублей, а максимальная доходность составит от 1315 до 3342 рублей в зависимости от срока.

Плавающая ставка

Пример — вклад «Ключевой момент» от Газпромбанка, доступный только на срок три года. Стартовая ставка на сегодня — 16% годовых, но если ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, доходность будет снижаться вместе с ней на протяжении всех трёх лет. Итоговую доходность предсказать невозможно.

«Лестничная» ставка

Ставка меняется по периодам внутри срока, а максимальная ступень действует ограниченное время. Наибольшая эффективная ставка среди таких вкладов — по депозиту «Динамичный» от Уралсиба: 13,21% годовых при заявленной номинальной ставке в 20% годовых.

Что делать с накоплениями

В ВТБ считают оптимальным зафиксировать высокую ставку на длительном горизонте 6–12 месяцев и более, так как каждое новое снижение ключевой ставки будет отражаться в первую очередь на коротких депозитах.

В банке «РОССИЯ» предлагают использовать метод «лесенки» — разбить сумму на несколько частей и разместить её либо на нескольких сберегательных продуктах, либо на разные сроки в рамках одного продукта. Например: 25–30% средств на накопительном счете, 50–55% — на вкладах разных сроков с фиксированной ставкой и 20% — на металлических счетах.

Пауза в снижении ключевой ставки снова делает вклады привлекательным инструментом защиты средств от инфляции.

Источники: Банки.ру

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.