Представьте: вы берёте ипотеку, и банк предлагает ставку 24% вместо 35,7% — но при условии, что вы оплатите пакет услуг или подписку. Через год вы отказываетесь от подписки, и банк повышает ставку. Знакомо? Такая практика всё чаще оборачивается против самих банков: суды встают на сторону заёмщиков и обязывают вернуть деньги.

Речь о схеме, когда низкая ставка даётся в обмен на разовую плату, покупку дополнительных услуг или выполнение требований — например, определённый объём трат по карте. При отказе от условий банк повышает процент. Юристы объясняют: ставка — это цена кредита, а не отдельная услуга, поэтому плату за её снижение суды нередко признают скрытыми процентами, ущемляющими права потребителя.

Что говорят суды

В 2026 году как минимум в восьми спорах заёмщики выиграли у Сбербанка. Банк ставил ставку по ипотеке в зависимость от пакета «Домклик Плюс», куда входили страхование жизни, подписка «СберПрайм» и скидка. В Волгограде суд признал незаконным включение пакета в обязательные условия, в Петербурге — отдельную плату за изменение ставки. Клиентам возвращали всю стоимость пакета или часть платежей, а порой обязывали банк сохранить прежний процент и вернуть переплату.

Не менее чем в пяти делах победили клиенты ВТБ, оспорившие опцию «Ваша низкая ставка». В одном случае суд обнаружил заранее проставленное согласие, взыскал 174 тысячи рублей и оставил ставку 24% вместо 35,7%. В другом присудил 202 тысячи рублей и проценты на эту сумму. Похожие решения есть по Альфа-банку, Совкомбанку, Газпромбанку и ОТП Банку. Например, клиенту Газпромбанка взыскали около 946 тысяч рублей с учётом процентов и штрафа, а Совкомбанк по итогам споров об автокредитах вернул клиенту ставку 14,3% вместо 20,3% и почти 31 тысячу рублей.

Почему это законно

С 1 июля 2025 года Центробанк запретил брать комиссию за снижение ставки по ипотеке. А статья 16 закона «О защите прав потребителей» не позволяет заранее ставить отметки о согласии на дополнительные услуги. Доказывать добровольность выбора должен сам банк.

В 2024 году Верховный суд указал на недопустимость одностороннего повышения ставок после отказа от платных опций, а ЦБ рекомендовал банкам отказаться от такой практики. Клиент вправе отказаться от дополнительной услуги в любое время, подчеркнула руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

Что можно получить

Если банк не удовлетворил требования добровольно, с него можно взыскать штраф в размере 50% от присуждённой суммы, компенсацию морального вреда и судебные расходы. Срок исковой давности может достигать трёх лет.

Однако юрист Анна Лысенко предупреждает: вернуть всю плату и одновременно оставить скидку удаётся не всегда, поскольку суд может увидеть в этом злоупотребление правом. Поэтому важно трезво оценивать свои шансы и, возможно, проконсультироваться с юристом.

Что проверить у себя

  • Есть ли у вас кредит, ставка по которому была снижена за дополнительную плату или покупку услуг?
  • Не было ли в договоре заранее проставленного согласия на допуслуги?
  • Не повышал ли банк ставку после вашего отказа от платных опций?

Если хотя бы на один вопрос вы ответили «да», стоит изучить документы и, возможно, обратиться в банк с претензией. Суды всё чаще поддерживают заёмщиков, и ваши шансы на возврат денег могут быть выше, чем кажется.

Источники: Банки.ру, Frank Media, Ведомости

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.