Банк России хочет, чтобы при выдаче кредитов банки видели не только текущие платежи по займам, но и другие денежные обязательства человека. В расчёт долговой нагрузки могут попасть долги за коммунальные услуги, алименты и платежи по рассрочкам — если по ним уже открыто исполнительное производство или информация передана в бюро кредитных историй.

Что предлагает ЦБ

Регулятор планирует обязать банки включать в показатель долговой нагрузки (ПДН) долги за неуплату ЖКУ и алиментов, если дело дошло до исполнительного производства. Также в расчёт хотят добавить платежи по договорам рассрочки — операторы уже передают сведения о них в бюро кредитных историй, а отдельно регулятор намерен учесть рассрочку от застройщика.

Сейчас кредиторы учитывают сведения из БКИ, но часть долгов туда не попадает. Новые правила должны сделать оценку платёжеспособности точнее: банк увидит скрытые прежде обязательства и сможет принять более взвешенное решение.

Как это отразится на сумме кредита

Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова приводит пример: если человек получает 80 тысяч рублей в месяц и отдаёт по кредиту 15 тысяч, его ПДН равен 18,8%. Если у него есть долг за ЖКУ в 50 тысяч рублей, по которому открыто исполнительное производство, эта сумма тоже попадёт в расчёт. Если разделить задолженность на два года, нагрузка вырастет примерно на 2,1 тысячи рублей в месяц. Общий платёж достигнет 17,1 тысячи, а ПДН — 21,4%.

При более крупных задолженностях банк может одобрить меньшую сумму или вообще отказать в ссуде. Окончательная методика расчёта ещё не определена — её будет разрабатывать Банк России.

Микрозаймы уже одобряют реже

Ужесточение правил уже заметно на рынке микрозаймов. В августе 2026 года доля одобренных заявок составила 37,1% против 45% годом ранее — снижение на 7,9 процентного пункта. Объём выдач микрозаймов в июне 2026 года сократился до 490 млрд рублей против 533 млрд годом ранее.

Эксперты Cyberbird связывают это с регуляторными изменениями: с начала 2026 года МФО обязаны учитывать документально подтверждённые доходы заёмщиков, а с апреля максимальная переплата по займам сроком до года снижена со 130% до 100% от суммы займа. При этом среди уже одобренных заявок сохраняется высокая конверсия в фактические выдачи: в августе 2026 года показатель составил 84,4%.

Что проверить уже сейчас

Если вы планируете обращаться за кредитом, стоит заранее проверить, нет ли у вас открытых исполнительных производств по долгам за ЖКУ, алиментам или другим имущественным обязательствам. Даже закрытый долг может какое-то время отображаться в базах, пока данные обновятся, и это способно повлиять на решение банка.

Также полезно помнить, что платежи по рассрочкам теперь могут учитываться при расчёте долговой нагрузки. Если вы пользуетесь рассрочкой, банк увидит эти обязательства и учтёт их при оценке вашей платёжеспособности.

Источники: Банки.ру, Ведомости

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.