С 1 октября по новым условиям семейной ипотеки льготная ставка действует максимум 15 лет. Если заемщик возьмет ипотеку на 20, 25 или 30 лет, то после 15-го года ставка автоматически вырастет до уровня, привязанного к ключевой ставке ЦБ. Спрогнозировать сейчас, какой будет ключевая ставка через 15 лет, довольно трудно, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

По словам Солдатенковой, за 15 лет, пока действует субсидированная ставка, погашается лишь 14–18% основного долга, поскольку большая часть платежей в первой половине срока кредита уходит на проценты. После окончания льготного периода платеж может вырасти в 1,4–1,6 раза.

Какие ограничения ввел ЦБ

Банк России в информационном письме для банков 9 октября уточнил, как должна рассчитываться ставка после завершения господдержки. Банки смогут увеличивать ставку по семейной ипотеке после истечения субсидируемого государством срока в 15 лет не более чем на 4 процентных пункта. При этом она не может превышать ключевую ставку на тот момент плюс 3 п. п. или плюс 3,5 п. п., если это кредит для строительства индивидуальных жилых домов.

График платежей банки должны формировать исходя из того, что ставка по кредиту по истечении льготного периода будет увеличена на 4 п. п., если меньшее значение не предусмотрено договором. Расчет долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита на время кредитования по истечении 15 лет также необходимо делать с учетом ставки по кредиту, увеличенной на 4 п. п., если меньшее значение не указано в договоре.

Также кредитные организации должны информировать заемщиков о том, что размер платежей после 15 лет может измениться в зависимости от ключевой ставки.

Как вырастет платеж: расчеты

Эксперт Банки.ру подсчитала, как может вырасти платеж по истечении срока 15 лет для семей с одним ребенком, если ориентироваться на текущую среднюю рыночную ставку 19% годовых:

  • Регионы (кредит 6 млн, ставка 10%): платеж при сроке 15 лет — около 64 500 руб./мес.; при сроке 30 лет первые 15 лет — около 52 700 руб./мес., после 15 лет (при рыночной ~19%) — около 82 500 руб./мес. Рост платежа после окончания льготы — в ~1,6 раза.
  • Столицы (кредит 12 млн, ставка 12%): платеж при сроке 15 лет — около 144 000 руб./мес.; при сроке 30 лет первые 15 лет — около 123 400 руб./мес., после 15 лет (при рыночной ~19%) — около 173 100 руб./мес. Рост платежа после окончания льготы — в ~1,4 раза.

Для сравнения: рыночная ипотека на 30 лет под 19% обошлась бы в регионах в ~95 300 руб./мес., в столицах — в ~190 700 руб./мес.

Что советует эксперт

При выборе срока кредита Солдатенкова сразу рекомендует оценить, сможет ли семья обслуживать кредит после окончания льготного периода при рыночной ставке; есть ли возможность сократить срок с помощью досрочных погашений. Оптимальным вариантом эксперт считает оформление кредита на срок до 15 лет, чтобы полностью закрыть его в рамках льготного периода и избежать перехода на рыночные условия.

Если собираетесь подавать заявку на ипотеку, проверьте, хватает ли вам текущего дохода для оформления кредита. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора Банки.ру.

Источники: Банки.ру, Ведомости

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.